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实现财务自由之道 人间彼岸著

都市小说《实现财务自由之道》震撼来袭，此文是作者“人间彼岸”的精编之作，故事中的主要人物有财务自由财务自由，小说中具体讲述了：想必您已经列出了自己的短期、中期、长期的目标了，也列出了和目标对应所需要用到的金钱了，也看清了目前自己所处的财务现状了。我们要实现财务自由，在心里印象中，财务自由就是不为钱发愁，基本上没错，有这个核心需求在，我们才要想办法怎么去实现它。前面提到的蓄水池大家心里有个画面感了吧？我举例子的有两种，一种蓄...

我们知道，资产划分为亏损类、消耗类、投资类资产，收入再次统一为工资收入和投资收入。

我们要明确自己的财务目标，制定财务计划，制定计划的前提要对自己手中的资产有个完整清晰明了的分类、计量。

想必您已经列出了自己的短期、中期、长期的目标了，也列出了和目标对应所需要用到的金钱了，也看清了目前自己所处的财务现状了。

我们要实现财务自由，在心里印象中，财务自由就是不为钱发愁，基本上没错，有这个核心需求在，我们才要想办法怎么去实现它。

前面提到的蓄水池大家心里有个画面感了吧？我举例子的有两种，一种蓄水池干涸了，一种看似还有积水，但某一天可能会流干。

那我们来一起看看已经实现财务自由的蓄水池又是什么样子的！

既然实现了财务自由，它并非出水闸不多，而是因为进水闸也多，且进水闸的水流量远远大过出水闸的出水量，随着时间推移，蓄水池里的水越来越多，直到变成大水库、湖泊……甚至是大海。

我们再看看这个神秘的蓄水池具体是什么样的。

先看出水闸，他们可以想买就买，那么生活的开支肯定不少，实现财务自由的第一目的自然是改善生活。

其次，他们对于意外等紧急情况的应急保障金肯定也非常充足的，除了足额现金外，还有各种符合要求的保险，尽管他们已经有足够的风险应对能力，但是，能用相对小一点的投入，就能降低一部分自己将来可能存在的大额财产损失风险，他们觉得还算是划算的。

除了以上这些，他们还有一类出水闸口，就是各种“买买买”，只不过这种“买买买”跟那些剁手党，完全不是一回事。

他们买的，都是投资类资产！且每年这部分支出至少应该达到了它们总支出占比的90%以上！

这个怎么得来的呢？

我们知道，财务自由的核心，就是相对自由地买买买，并不是买来吃喝玩乐的，而是买了能够带来净现金流和保值甚至能够升值的。

于是，假设投资类资产为a，其他类型资产为b，通胀率为π，货币增速为M，我们想要一年后维持现在的生活水平，意味着今年投资收益能够覆盖来年的生活开支。

则有：a×M=b×（1+π），通过简化后，得出，b=M（1+π）

则（a+b）=1+M（1+π）

则a（a+b）=1÷［1+M（1+π）］

按历史数据，把平均通胀率4%，货币增速10%代入上式，得出a（a+b）×100%=91.2%

要让收入越来越多，那这个投资类资产占比将会更大。

震惊吧？他们那些生活开支和应急保障金，已经算很多了，假设算是500万元，没想到，跟投资类资产支出一比，假设4500万元，简直小巫见大巫。

你看到的是他们花钱仿佛没有概念似的，其实，他们这样的花钱才是纯粹的花钱，只要没有超过他们在特定时间里的支出规划，他们也许在乎自己花出去的钱能不能带来真正的使用价值，而不是总是纠结，到处货比三家。

这是因为钱多吗？

确实有这么一个大前提，此外，还有一个重要的原因，实现财务自由就是为了相对自由地去享受这些资源的，是改善生活享受生活的，对它们来说，最稀缺的反而不是钱，而是使用价值、时间时间！

特别是时间价值，对他们来说反而最珍贵。他们能够拥有这么大的蓄水池，就是那些占比特别大的投资支出，且那些支出带来更多的收入，且投资收益能够覆盖掉所有的支出外，还有大量盈余。

那部分盈余，他们再去寻找那些能够带来更多收益的投资。

前面我提过，投资收益跟风险有关，世间万物都在变化的，投资品类也太多太杂了，而高收益的往往伴随着高风险。

每次投资，都要识别风险，识别资产价值，这都和个人自身认知状况息息相关，对于他们来说，最重要的就是保证收益，说到底是不停地提升自己的认知。

因此，时间对他们来说，如果浪费在相对总资产来说连零头的零头都不算的交易中，他们更愿意让时间花在更有价值的地方上。

而且，他们的物质已经拥有足够保障，一般来说更注重精神层面的需求，有那个时间，他们不如多陪陪家人，或者，多做一些能满足自身精神需求的事，投资自我的过程，他们也在某种程度上得到精神层面的满足。

难道他们就不能放飞自我吗？这没问题啊，甚至今后都能这么做。

目前看起来很富有，十年后呢？三十年后呢？他们的孩子长大了之后呢？就算不让孩子总惦记着家底不想努力打拼了，但毕竟是自己的孩子，以后他们的基本生活总得有保障吧？自己百年之后万一他们遇到什么重大变故，也能保证生活无忧吧？

哪怕“儿孙自有儿孙福”，让他们自己去外面打拼奋斗，可是经济一直在发展的，货币长期来看就是一直在贬值的，必须跑赢通胀跑赢货币贬值才能保住现在的生活质量，所以，金钱永不眠。

要让财富不断增值，就要不断提升自身的认知，提升自身的投资能力、理财能力。

这也是印证了实现财务自由是贯穿人一生的观念。

而不是说我现在资产一个亿，就退休了，以后每天都要到处游山玩水。

那我们再来看看他们的蓄水池，出水闸和进水闸都太多了，为了方便点，给它们分类。

显然，他们的出水闸中，只有一小部分买的是“亏损类资产”，小部分买的是“消耗类资产”，大部分是“投资类资产”，这部分应该超过了总资产的90%

那看看进水闸，进水闸基本上都是“投资收入”，就算开了公司，收入中也有不少投资收入。

就算收入基本上都是开公司而获得的“工资收入”，那这个“工资收入”每年都会增长，且增长速度跑赢了货币贬值速度。

也许有人就在想，有人开了一家公司，今年税后分红一个亿，且每年都能有这么多甚至更多一点，但其他资产除了房子汽车等固定资产外，也没有多少了，那样也是财务自由啊……

如果是这样，那要看看他的公司是做什么的，卖的是什么产品或提供什么服务，所在行业现状如何，发展前景怎样？竞争壁垒大不大……还要从更广阔的层面去看它，国际形势的变动对公司会产生什么样的影响，经济环境对行业、企业产生怎样的影响，客户群体是否稳定且市场空间广阔……

如此多的风险因素存在，只要一个出问题，都可能导致公司破产，一旦破产，那么，他们的收入来源基本上被断了，这样他们还能“想买就买”、“想做就做”吗？

就算还有家底，在没有新的优越性收入来源之前，这样的生活又能维持多久呢？

因此，财务自由不能仅仅看资产价值金额大小，而要看增长的潜力大小，风险能否控制或者降低，否则，这也不是财务自由，只能是生活上大富大贵，财务上单一不稳定。

说到这，我们可能深刻意识到，投资要分散，收入来源要广阔，要是仅仅只有工资收入，它们要占用我们大量时间精力，短期看是不可能扩大这类收入来源的，那我们只有扩大相对来说时间占用没那么大的投资收入，才能让我们生活的蓄水池越来越充足。

我们已经知道，投资类资产占总资产越大越好，这是实现财务自由的关键，这也是财务计划的核心思想，给资产占比划条红线。

比如，总资产中，投资类资产占比90%、消耗类资产占比8%、亏损类资产占比2%；

那行，按照这个目标去制定计划并执行。

你已经知道自己的资产具体情况，也就是蓄水池中的水量，给它们归类统计。

假如，现在我的资产状况是这样的：

银行活期存款2万元，证券账户3000元（未做投资），花呗负债8000元，每月要还2000元，其他资产共计5000元（手机电脑、生活用品等，按能够快速表现原则计量）

把它们用资产负债表表达为：

准货币资金：23000元

固定资产：5000元

总资产：28000元

短期负债：-8000元

总负债：-8000元

净资产：20000元

再归类到实现财务自由的资产负债表中：

亏损类资产：无

投资类资产：无

消耗类资产：28000元

总资产：28000元

消耗性负债：-8000元

总负债：-8000元

净资产：20000元

注：在财务上有个恒等式：总负债（此时取正数）+净资产=总资产

一看，消耗类资产占总资产的比例达到100%

要实现财务自由，得让投资类资产占比总资产达到90%以上。

现在结合看一下蓄水池的进水和出水情况，也就是说收入和支出情况，假设目前有一份稳定的工作，工资收入5000元月。

个人支出：3000元每月，几乎全部都是生活必需品支出。

假如从现在开始每个月必须要多支出3000元。

用现金流量表表达上面的收入支出情况（时间：这个月-下个月）

工资收入：5000元

总收入：5000元

生活支出：3000元

预支出：3000元

总支出：6000元

筹资收入：无

筹资支出：2000元

生活、工作产生的现金流量净额：-1000元

筹资活动产生的现金流量净额：-2000元

投资活动产生的现金流量净额：无

要填补这三千元空缺，就要提高收入，除非再借贷，借钱是要还的，这样只会增加财务风险。

由于工作占用了我们大量的时间和精力，只好把目光投向相对来说不用太多时间的投资上来。

用可支配的净资产2万元去投资，想要资产不贬值（暂不考虑通货膨胀率等因素），一个月内要收益至少能够覆盖支出，假设一个月后卖出这份投资，获得的收入要有23000元，那收益率就是15%；

一个月就有这个收益率的，都是高风险的，意味着我们必须花大量时间精力去提升风险识别能力和价值识别能力才行。

假设目前无法做到，那我们要是换一份更高收入的工作，就能够弥补这个空缺，也是行得通的。

我们不可能全靠工作收入来弥补每个月都要支出所需要的钱，每月都入不敷出，就算有一点存款，迟早“坐吃山空”。

就要在工作的同时，每天抽出闲暇的时间来学习相关的投资知识，学会风险识别、价值识别，先从风险性、价值变动相对较小的资产入手，比如：国债、国债逆回购、货币基金（暂时不考虑时间因素和流动性因素）。

在这期间，这部分投资是无法达到让资产增值的目标，所以要求我们，要同时提升自身工作能力来提高工资收入。

还有，生活当中，如果有不断要掏腰包的亏损类资产，能断则断，不能断，就在维持基础生活质量的前提下，能不用就不用，花更少钱的生活必需品。

受到时间精力等因素影响，我们不可能直接就让投资类资产占到我们总资产的90%以上，它随着我们在不断开源节流的过程中，风险识别和价值识别能力也同时不断提升，它才会跟着慢慢提升的。

我们目前收入低，没有多出来的闲钱去做投资，因此，目前最好的提升收入途径是提升工资收入，只有工资收入多了，才能让每年投资收益越来越多，直到能覆盖掉当年的支出时，勉强算是让资产“保值”了。

所以，接下来我们来谈谈开源部分中的工资收入。

小说《实现财务自由之道》试读结束，继续阅读请看下面！！！

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